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消費信貸基礎(chǔ)知識

(一)消費信貸概念

消費信貸也稱信用消費，就是指商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支持其他消費的貸款，以解決消費價高和消費者購買力不足的問題。比如，從銀行或農(nóng)村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費信貸。

消費信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優(yōu)點，歸納起來主要有兩點：一是使消費者大大獲益。用明天的錢，享今天的福;二是消費信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。信貸消費在西方國家很發(fā)達。比如在美國，居民1/3的消費都是通過貸款來實現(xiàn)的，截至1992年，其未償還的貸款余額占全部銀行貸款總額的25%左右。由此可見，消費信貸作為一種消費模式，正在許多國家大行其道。

與西方國家相比，我國的消費信貸還很不發(fā)達。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著消費信貸的開展，我國居民可以利用消費信貸購買汽車、房子等耐用消費品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發(fā)展消費信貸是一件利國利民的大好事。

從我國目前的情況來看，發(fā)展消費信貸也是完全可行的：

1.消費者的觀念不斷更新，這為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了前提條件。傳統(tǒng)觀念認為，“寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，但隨著市場經(jīng)濟的逐步發(fā)展，這種觀念正受到巨大的沖擊。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費觀念，他們更容易接受借錢消費這種新的模式。在市場經(jīng)濟條件下，資金的融通是很正常的。無論是企業(yè)還是個人，都應(yīng)該利用一切可以利用的資金。正是由于我國已擁有了相當(dāng)一批成熟的消費者，才為消費信貸的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

2.隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行越來越傾向于開展消費信貸業(yè)務(wù)。1999年3月，中國人民銀行頒發(fā)了《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》。此措施一出臺，便引起各大商業(yè)銀行的強烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費者提供更多的選擇機會。眾所周知，我國的商業(yè)銀行存在著一個通病：壞賬比率偏高，面臨的金融風(fēng)險較大。為了規(guī)避金融風(fēng)險，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，各商業(yè)銀行紛紛瞄準了消費信貸，這主要是因為消費信貸的借貸者是個人，因此貸款的風(fēng)險很小。另外，通過消費信貸，還能密切銀行和客戶的聯(lián)系，有利于爭取到更多的存款。正是基于以上的考慮，各商業(yè)銀行紛紛加大了開展消費信貸的力度，中國建設(shè)銀行1998年末的住房貸款余額已達450億元;中國工商銀行的這一數(shù)字更高，達到829億元。由于商業(yè)銀行的積極參與，可以預(yù)料，消費信貸的發(fā)展具有良好的前景。

3.從我國的市場態(tài)勢看，發(fā)展消費信貸也是可行的，許多經(jīng)濟學(xué)家預(yù)測，消費信貸在未來5～10年里將獲得很大的發(fā)展。西方國家的消費信貸占銀行業(yè)務(wù)的20%，而我國這個數(shù)字還不到1%，這說明，我國消費信貸的發(fā)展?jié)摿薮?。我國居民?萬億元的儲蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產(chǎn)，可以說相當(dāng)一部分居民已具備了購買住房、汽車的經(jīng)濟實力。我國的農(nóng)村是一個廣闊的市場，如果銀行開展農(nóng)機具的消費信貸業(yè)務(wù)，肯定會受到廣大農(nóng)民的歡迎,而一旦9億農(nóng)民的信貸熱情爆發(fā)，將會帶來無限的商機。

不難看出，消費信貸在我國已具備了發(fā)展的大好條件。只要合理引導(dǎo)、加強監(jiān)管，我國的消費信貸完全可以健康、有序地發(fā)展，而廣大人民也必將從消費信貸中獲益。